关于小微企业，这里有个好消息……

关于小微企业，这里有个好消息……回到清朝当海盗下载 资金问题是小微企业面临的永恒难题：资金匮乏不仅会令小微企业丧失发展的机遇，也会动摇其生存发展的根基。所以，钱，对大中型企业意味着发展壮大，而对小微企业关系着生死存亡。 2019年，马云坦言曾

资金问题是小微企业面临的永恒难题：资金匮乏不仅会令小微企业丧失发展的机遇，也会动摇其生存发展的根基。所以，钱，对大中型企业意味着发展壮大，而对小微企业关系着生死存亡。

2019年，马云坦言曾经有一天五个朋友找他借钱；万科也说只要能活下来就是万幸。由此可见2019年何其不易；然而到了2020年，现实情况更是雪上加霜。头部企业尚且如此艰难，小微企业的境遇不言而喻。融资难，难于上青天，这种感受在今年全球疫情泛滥的情况下尤为明显。

小微企业的融资之“困”

2020年，席卷全球的疫情不仅让众多经历过狂风巨浪的商业巨轮颠沛流离，更令无数小微企业不寒而栗。

小微企业是国民经济的主力军。推动小微企业发展对于促进经济发展、增加就业、转变经济发展方式等都具有重要意义，为我国经济高质量发展提供了重要的载体和动力。然而长期以来，融资难、融资贵问题一直都是制约其发展的瓶颈。

为什么小微企业的融资之路如此艰辛？何种原因造成如此困局？仔细思量，不外乎以下几点原因：

01

市场因素

小微企业规模小、创业期无盈利、发展前景不确定等特点，导致其信用度较低、投资风险较大，因而金融机构不愿意把资金投向小微企业。

02

金融体制因素

目前的金融体制使金融机构更倾向于为国有企业、大型企业提供支持。这些因素导致一方面商业银行、大型企业、部分上市公司和民间拥有大量闲置资金却缺乏投资渠道，另一方面小微企业存在较大资金缺口，资金需求无法得到满足。

03

自身缺陷

大多数小微企业存在管理经验不足、产业基础薄弱、治理结构不规范、财务制度不健全，透明度低等缺陷，不便于金融机构掌握企业实际的运行状态，令小微企业对银行的吸引力减弱。

简而言之，小微企业的不确定性令金融机构“敬而远之”。而融资担保公司的出现则为优化小微企业融资与营商环境、切实推动经济高质量发展提供了最可靠的保障。当市场自发调节难以实现信贷资源对小微企业的有效配置时，政府性融资担保机构就成为政府扶持小微企业发展的重要抓手，来打通银行资金流入小微企业的“最后一公里”，这也是当前我国改善小微企业融资困境的现实选择。

金融机构的纾困之举

正因为小微企业在融资方面存在诸多困难，2020年4月3日，国务院联防联控机构举行新闻发布会，财政部副部长许宏才表示疫情发生以来，财政部高度重视小微企业的融资问题，全力支持小微企业现金流不断裂，健全贷款风险分担机制，鼓励发展中小微企业增信商业保险产品，降低政府性融资担保费率，减轻中小微企业综合融资成本。早在2019年1月，国务院办公厅就发布了《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，针对当前融资担保行业现状从最高层面做了具体指导，推动政府性融资担保机构规范业务运作，引导各级政府性融资担保机构降低费率水平、加大支小支农担保业务，助力银企对接，改善小微企业融资困境。

根据《意见》要求，各级政府性融资担保机构应加强对政府性融资担保业务的认识，厘清政府性和商业性的融资担保机构各自的业务范围与标准，突出政府性融担机构的经营范围，明确服务对象，重点为单户担保金额500万元及以下的小微企业提供担保增信。

作为国内文化产业融资担保的开拓和领军企业之一，西安曲江金控旗下曲江担保始终以扶持文化产业为宗旨，以助力中小微企业发展为己任，公司通过持续的金融创新，不断为中小微企业破解融资难题。

2020年，当新冠肺炎疫情发生后，服务业受到的冲击尤为严重，西安作为文化旅游核心城市及三产占比较高的城市，在疫情中受到的影响更为严重，为了解决曲江新区内，文化、旅游类企业在疫情中遇到的困难，帮助企业渡过疫情难关，曲江担保在疫情期初期积极设计疫情产品，保费减半助力政策，政策推出仅仅一周时间，公司对已放款的全部小微企业实现了应退尽退。对贷款金额5,095万元的56户小微企业退还保费，累计退费金额16.16万元，不仅有效缓解了区内小微企业融资难的问题，同时也为曲江新区打造最优营商环境起到切实有力地推动作用。

为扶持区内受疫情影响的小微企业，曲江担保积极组建党员志愿先锋小组，责任落实到人，积极开展电话营销，寻找资源，并联合曲江新区金融工作局、文化科技创业城（曲江新区企业公共服务平台）等，在各园区举办线上直播3场，通过电话等多种形式向企业介绍产品内容，收集资料，快速线上审批等手段，多次与银行进行磋商沟通，其中接洽有融资需求企业155户，累计电话营销区内小微企业8000余户。做到特殊时期不抽贷、不断贷、不压贷；对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，积极协调银行做好展期或续贷工作，在疫情封闭时期帮助了一批受冲击较为严重的企业。

此外，为了扶持区内文旅企业更好地复工复产，曲江担保有针对性地制定了支持区内小微企业发展实施方案，推出担保额度不超过50万元的专属产品，并将担保行业扩展至住宿、餐饮、旅游、商贸四个行业。进一步有效降低区内小微企业的融资门槛，切实解决企业无法通过传统信贷模式从金融机构获取资金的难题，同时通过降低担保费率，引导合作金融机构实行优惠贷款利率，切实降低小微企业融资成本。

为了支持区内小微企业的发展付出了大量的心血与精力，但曲江担保在与银行方面开展贷款业务的过程中其实也遇了不少的困难与“尴尬”。

首先，因为银行暂无匹配小微企业“短、小、频、急”需求特点的审批流程，目前银行对小微产品审批流程与普通流动资金贷款并无差异，导致审批所需资料多、流程繁杂，小微企业在等待审批过程中，往往放弃已申请的贷款，寻求其他融资方式。

其次，自2019年9月产品发布以来，曲江担保的员工通过挨家挨户跑街扫楼的形式进行产品宣讲，一层一层楼地跑，一家一户地敲门，往往不被企业客户理解，甚至被误以为推销等行骗组织，常常被拒之门外，甚至言辞犀利。

类似于曲江担保这样情系小微企业的金融机构在曲江新区并非孤例，而是连点成线、连线成面，创造出了一种独具特色的模式，形成了一种长效帮扶机制。

曲江新区的“助微”模式

作为在调结构、稳增长、促改革、增就业等方面作用日益明显的小微企业备受曲江新区的高度重视，特别是疫情发生以来，关怀更加明显。

曲江新区在开在展“央行-复工助力贷”专项信贷产品宣传推广工作、推出“陕西省文化企业风险补偿基金”、“陕西省文化企业转贷互助基金”等创新纾困措施的同时，以多元化形式做好金融机构与文化企业的对接服务，多措并举，全力“助微”。

加强疫情期间的金融扶持

成立于2018年底的陕西飞鲸网络科技有限公司（简称“飞鲸”）是在国家“一带一路”建设背景下，由陕西文化旅游股份有限公司、西安玖航文化旅游发展合伙企业（有限合伙）及其他金融机构和管理团队共同出资设立的文化旅游类公司。

2020年受新冠疫情影响，飞鲸等文化旅游公司经营遭受重创。曲江担保与金融投管公司通力合作，共同助力飞鲸网络公司渡过此次疫情，曲江担保向飞鲸网络公司授信1600万元，帮助其解决因此疫情遭受的经营困难和暂时性流动性危机，使企业在国庆假期通过境内游业务及时回补全年业务量，并取得良好的经济效益。

创新担保模式，切实降低融资成本是曲江新区在助力小微企业方面的又一重大举措。

综合施策，加强惠企融资担保

2019年9月29日，曲江新区正式发布创业贷、成长贷和助力贷等三款小微企业专属融资担保新模式。该系列产品采用优惠担保费率低至0.25%-0.5%、合作银行贷款利率基准上浮不超过20%，银行利息 担保费率不超贷款金额6%的低收费，切实缓解了小微企业的融资贵问题；其中创业贷、成长贷两款产品采用免抵押、免质押、免留置的纯信用融资担保方式，大大降低了小微企业的融资门槛，让更多小微企业享受到“普惠金融”的政策红利，极大地缓解了小微企业的融资难问题。

截止2020年9月末，创新类融资担保产品业务共审批通过202笔，审批金额14085万元，放款163笔，放款金额11710万元。成功获得第一笔放款的西安黄鸟创意设计有限公司以纯信用担保方式获得担保费率0.25%、贷款利率5.22%的成长贷100万元。该公司从企业递交申请到获得放款仅用时3天，首次成为陕西省“获得信贷”成本较低、放款速度最快企业，充分印证了曲江优化营商环境“获得信贷”工作，将步入新的提升阶段。

截至目前，曲江新区已有252家小微企业提交申请，申请贷款担保金额近两亿元，户均申请70余万元。而且申请的小微企业数量正以每天5家以上的速度不断增长，平均每年能支持区内小微企业超200家，实现融资规模过亿元。

如人饮水，冷暖自知。即便遇到困难与不解，曲江担保仍然全心全意地践行着自己的使命，坚定不移地支持小微企业的发展。

曲江担保负责人表示，未来公司一方面以创业贷、成长贷和助力贷等创新产品为抓手，大力开拓区内小微企业融资担保业务，继续坚持固守政策性担保定位；一方面不断研发设计创新担保产品，通过为小微企业量身定做金融服务模式，推出更具竞争优势和市场需求的金融服务创新产品，围绕区内企业实体经济发展，积极协调与金控其他版块联动，营销区内有融资需求的企业，建立综合业务服务体系；另一方面展开对创新型小微企业的区域和产业复制，为更多地中小微企业提供支持，让更多地企业享受政策红利，为实体经济加持产业力量，助推曲江新区实现以大金融支持中小微企业发展大格局，以新产品激活实体经济生态圈的美好愿景。

文：张伟

编辑丨Amber 审核丨荆溪