一个清晰的案例你就明白啥叫年金险
原标题：一个清晰的案例你就明白啥叫年金险
当然不是，30年，要考虑通胀和资金的增长，做客观、真实、科学的比较。继续看两种领取规则的不同:
实际上，这两种比较的计算正是之前在读研究生时商学院某课的一个题目，老师教我们正确的使用IRR（内部收益率）。为了更好的比较和计算IRR，就把这两种方案结合在一起比较，变为一道计算理财方案计算收益率的问题。
“假如一次性你缴纳905000000，然后分三十年给你，每年给予数额是前一年5%增长。那么这三十年年化收益率是多少”？（ 是的，你没有看错，这不相当于一款生存金每年5%递增的年金险计算吗？）
什么意思，就是说，如果你分30年来领取奖金的线%，很多人看不起，觉得低，我干脆一次拿完，自己理财运作，肯定高于这个。
据美国国家经济研究局的一项调查显示，近20年来，欧美的大多数头奖得主在中奖后不到5年内，因挥霍无度等原因变得穷困潦倒。该项调查同时显示，美国彩票中奖者的破产率高达75%，每年12名中奖者当中就有9名破产。
比如这位Michael Carroll原本是一名垃圾工，19岁时中了970万英镑的大奖，然而仅仅用了7年，他就因为挥霍无度、吸毒等恶习，花光了奖金，现在回到屠宰场工作，每周400英镑。
更有甚者是Suzanne Mullins，她在在1993年中了420万美元，她和丈夫平分了奖金，然后分20年领取奖金，每年要交税$47778。
后来因为金钱紧张，她向彩票公司提前支取奖金。2000年，彩票公司改变了规则，允许Mullins一次性领取完所有奖金。
结果发现，这些年Mullins挥霍无度，透支的钱竟然已远多于原本的奖金！2004年，法庭裁决，Mullins欠彩票公司15万美元！
一些年金险、增额终身寿险，irr大概3.5%-4%，很多人都认为收益低而看不起，觉得自己去投资回报高，但却忽略了其保障功能和安全稳健的特性。实际上年金险与彩票分批的原理是完全一样的。都是在年轻的时候缴费（相当于把本该一次给你的彩票奖金拿走）以后的若干年返还给你，剩的现金价值可以留给下一代。
实验者发给4岁被试儿童每人一颗好吃的软糖，同时告诉孩子们：如果马上吃，只能吃一颗；如果等20分钟后再吃，就给吃两颗。有的孩子急不可待，把糖马上吃掉了；而另一些孩子则耐住性子、闭上眼睛或头枕双臂做睡觉状，也有的孩子用自言自语或唱歌来转移注意消磨时光以克制自己的，从而获得了更丰厚的报酬。在美味的奶糖面前，任何孩子都将经受考验。
研究人员在十几年以后再考察当年那些孩子表现，研究发现，那些能够为获得更多的软糖而等待更久的孩子要比那些缺乏耐心的孩子更容易获得成功，他们的学习成绩要相对好一些。在后来的几十年的跟踪观察中，发现有耐心的孩子在事业上的表现也较为出色。也就是说延迟满足能力越强，更容易取得成功。
作者：李若曦，毕业于中国政法大学和美国雪城大学，曾任世界500强美企信用分析师。2019、2020连续两年全球寿险精英MDRT。AICPA、AFP持证人，CFA 2级。目前为明亚保险资深合伙人，资深销售经理。
个人是多个互联网平台保险专业讲师、专栏作家，曾为雪球做关于保险的专职访谈，为人民银行旗下杂志《金融博览》发表关于保险的署名文章。
