民生银行网点上海中国民生银行上海分行：凤凰涅槃浴火

原标题：民生银行网点上海中国民生银行上海分行：凤凰涅槃浴火

由于采取多种方式加快不良资产清收化解，同时调整风险政策、加强内部管理、落实风险预警，有效遏制新增不良和问题贷款，实现小微贷款不良余额、不良率双降。

随着利率市场化的深入、直接融资方式的兴起以及互联网金融等挑战的扑面而来，胡庆华感到“中国的商业银行真的到了一个转折点”。“存贷款确实不赚钱，特别是在上海这个地方。在风险控制好的前提下，也只是微利。”胡庆华表示，未来经营银行就像经营企业一样，需要真正的企业家，各家银行之间的差异将会很大，“十三五”将一家银行全面的经营管理能力。

公司业务:商行＋投行＋交易银行“公司业务本来就是民生银行的强项，我们要用新的方式实现公司业务的转型，重振雄风。”胡庆华指出，新方式就是“商业银行＋投行＋交易银行”。对此目标，胡庆华很自信地表示，这是有基础的，民生银行是有品牌的。

民生银行上海分行根据经营机构的业务属性，打造了三大类专业支行，分别为小微金融专业支行、消费金融专业支行以及财富专业支行。2015年，专业支行对上海分行的金融资产、个贷规模新增贡献率达40%。

2016年，民生银行上海分行在公司业务上争做主流银行、创新银行:一方面，出台可操作性强的规划，读懂市场、读懂客户、竞争，并且把规划落实到机构，落实到团队，让一线有方向、有目标，精准营销；另一方面，加大转型创新力度，以“商行＋投行＋交易银行”、“传统＋创新”的思维，寻求特色和差异化，用智慧为客户创造利益和价值，以最优的金融解决方案赢得客户。

在传统的商业银行业务方面，民生银行“做基础、做规模、做影响”；在投行业务方面，该分行在同业市场、资本市场、要素市场上重点布局；在交易银行业务方面，该分行“做结算、搭平台、建渠道”，与客户携手同行，而非粗放地“捞一笔就走”。

——明确消费金融的战略地位。随着我国经济转型推进，增长由投资驱动向消费驱动转变，民生银行上海分行市场变化，深耕消费领域，明确了将消费者金融作为零售金融主打的一项战略方针。消费者金融以客户家庭为单位，为其提供以账户类、财富管理类、支付结算、消费信贷类为核心的产品服务，通过财富管理、消费贷款、信用卡、手机银行等业务，满足社区居民家庭的综合金融服务需求。

——打造中国版的“金融沃尔玛超市”。民生银行上海分行的社区金融定位于“互联网O2O线上线下＋金融与非金融服务”相结合的商业模式。在产品、系统、培训、考核、活动、功能等方面，该分行社区银行以“低成本、高效率、可复制、店长负责制”为原则，建立“专业化、连锁化、品牌化”的“金融沃尔玛超市”连锁经营体制。当前，由民生银行上海分行直营直管的社区支行在客户、金融资产、储蓄等方面已经成为分行零售业务的重要增长点，2015年新增业务贡献度在20%左右。

民生银行上海分行提出做主流银行，通过“商行＋投行”、“传统＋创新”、“融资＋融智”积极参与到上海主流经济和热点领域，为上海经济建设和社会发展提供全方位金融服务。该分行利用技术优势，引导经营机构打造公司业务全产业链金融模式，持续推进上海特色产业金融；利用上海总部经济集聚特点，推动批量授信方案、本地特色交易链、民营总部客户及国有控股客户发展，带动小微金融、私人银行联动发展。

——树立小微金融拓荒者地位。民生银行上海分行于2009年正式推出商贷通业务，旨在帮助小微企业解决融资难、融资贵的问题，树立了小微金融的拓荒者的地位。

上海的金融市场独一无二，金融市场的深度和广度仍在快速发展。民生银行上海分行专门成立金融市场部、金融同业部、投资银行部，重整票据业务部、发债业务部。该分行投资银行部负责人向记者介绍道，投行业务有五大机会:层面设立的基金，包括与土地整理、产业整合、国企等相关的基金；国企，如股权划拨、转让，及在产业链上收购，都有合作机会；上市公司，如在境内外做并购、重组；资本市场，如上市公司定增、重组；其他机会，包括基金、资产管理公司在商业地产的收购、兼并过程中出现的机会。据悉，几大业务板块自设立或调整以来，业务都有较快增长，其中不乏亮点，未来的爆发值得期待。

“十三五”中国银行业需要真正的转型创新

2015年4月，胡庆华到任民生银行上海分行行长后，进一步明确了小微金融的战略地位，引领小微业务走出困境，重新起航，2015年小微贷款新增量居上海市银行同业前茅。

在风险管理方面，民生银行上海分行重塑风险管理文化，完善风险管理的顶层设计，把所有业务都归口到分行风险管理委员会进行风险管理。此外，胡庆华到任分行行长后，推行了薪资递延支付管理办法、风险抵押金管理办法等制度，从员工考核激励机制上加强风险管理体制建设。

胡庆华表示，社区金融自民生银行首先提出以来，经历了整个银行业狂飙突进、狼烟四起的阶段后，在当前的互联网金融时代进入了冷静期、调整期。“我们坚定地认为，社区金融还是有发展前景的，要更加贴近老百姓(603883,股吧)，要发展普惠金融。”胡庆华说，“我们适当放慢脚步，调整方式，采取连锁的模式，统一网点的功能，增加产品的供应，线上线下联动，和原有支行网点差异化经营。从这些角度探索社区金融，我觉得能逐步走出一条社区金融之。”

钢贸问题基本解决后，民生银行上海分行从企业文化、经营思、作风建设、机构设置、人员管理、考核激励等方面进行了深刻的反思，开展风险文化教育，建立完善的风险管理体系，加强顶层设计，加强制度流程梳理，加大对违规行为的问责、惩处力度，加强资产质量管理考核，加大资产质量考核力度，树立风险管理威慑力。全分行上下通过汲取教训，重新塑造健康的信贷文化，以保障各项业务的稳定、持续、健康发展。

零售银行:小微金融＋消费者金融＋互联网金融“十二五”时期，民生银行上海分行在零售业务转型的过程中，虽然也经历了转型阵痛、业务增长乏力的时期，但是始终没有放弃对商业模式转型的探索，及时调整定位、找准模式、明确方向、规划引领、创新发展，通过调整业务政策引导业务发展，实现各项零售业务快速发展:2015年零售收入12.4亿元，同比增长40%；个贷在经历了钢贸阵痛后，规模在2015年末达到333亿元，比2013年末增长110亿元；零售客群及其金融资产在近三年均快速发展，零售客户数由122万上升到了213万，其金融资产由700亿元增加到了1206亿元。

当前，中国经济金融正在发生巨大变化，商业银行主要依靠公司业务，以存贷款规模和利差为主的发展模式已经难以为继，时代已不容许零售业务继续“高投入、低产出”。在民生银行上海分行行长胡庆华看来，零售业务必须进入挣钱时代。为此，民生银行上海分行提出，零售银行就是“小微金融＋消费者金融＋互联网金融”，潜心打造体系、渠道、平台，以连锁实现规模效应。

在具体落实上，民生银行上海分行今年提出了八个上海市特色行业，包括医疗健康、高端装备、文化旅游等。在客户端，该分行主要抓“一大一小”两头，一头是大优客户，一头是科技金融。在支持上海科创中心建设方面，该分行创新并推出了知识产权质押贷款和“订单融资＋未来应收账款质押融资”，以及“PE＋贷款”、产业基金或并购基金、“贷款＋认股权证/直投模式”、联合孵化器等投联贷模式，为多家科创企业提供融资支持；作为上海股权托管交易中心的推荐挂牌会员单位，该分行努力为科创企业提供股权融资服务，已累计推荐10余家企业在上海股权托管交易中心挂牌，提供配套授信7亿元。此外，该分行积极参与人民银行组织的科技企业利率定价方式创新试点申报，成功获批成为首批7家试点金融机构之一。

据透露，民生银行上海分行力争在“十三五”开局之年实现小微贷款占零售贷款总量新增的30%。

该分行还提出，要强化生意人思维。“所有的经营行为都要围绕提升经营业绩和利润这个核心目标，不盲目地一味扩大规模，不计成本。否则就本末倒置了。”该分行公司业务部有关负责人表示。

在零售业务中，民生银行上海分行“小微金融＋消费者金融＋互联网金融”三维一体，潜心打造体系、平台和渠道:打造强大的中后台，统一策划营销活动，统一产品配置，统一品牌宣传，在支行选点、业务定位、内部装修、人员配备、产品供应、营销组织、社区支行等方面实现标准化、模块化、专业化、集约化；同时，抓住重点、持续发力，以零售贷款为突破口，力求客群、金融资产、储蓄存款、收入等主要指标实现超常规的增长，真正迎来零售业务的盈利时代。

“我们以巨大的魄力、勇气，想方设法把钢贸问题解决了，没有长时间陷入。另外，我们并没有一朝被蛇咬，十年怕井绳，并没有因为在钢贸上吃了亏，在小微企业上吃了亏，就放弃这个战略选择。相反，在钢贸处理得差不多了以后，我们在小微金融上重新出发，并没有害怕、。”胡庆华对记者说，他一直认为，小微金融应有大发展。

该分行提出，做最具创新能力的银行，在创新、管理创新、产品创新、流程创新等方面谋求突破，走差异化发展之。

“十二五”时期对民生银行(600016,股吧)上海分行来说是十分不平凡的五年，虽然受钢贸行业影响，该分行一些波折，但是规模总体上保持增长，并且在支持上海经济发展，支持小微企业等方面都做了很多有益的探索。截至2015年末，民生银行上海分行本外币存款余额2407亿元，较2014年末增加446亿元；贷款余额1463亿元，较2014年末增加295亿元，其中储蓄存款455亿元，比2014年末增加80亿元，零售贷款330亿元，比2014年末增加138亿元。更为难得的是，在严峻复杂的外部中，该分行的不良资产余额、不良率实现双降，其资产质量在同业、民生银行系统中处于较好水平，为业务的健康发展提供了有力支撑。民生银行总行于2015年初启动的“凤凰计划”在上海地区已经开了个好头。

该分行充分抓住“互联网金融”的时代契机，相继推出了家园卡、银医通、民生家园APP客户端等产品，在批量获客的同时，兼顾了降低人力成本、运营成本、提升客户体验的作用，打造了“线上＋线下”的创新服务模式。

“时代变了，中国银行业不可能回到过去20年发展的时代了。民生银行发展到今天，得益于天时、地利、人和。”胡庆华说，继往开来，民生银行在下一步的竞争中还是有优势，最大的优势就是该分行市场化的体制机制。