年收入10万-20万的家庭，未来5年，“买房产”还是“存现金”？长春燃气招聘 今年央行发了两份报告，分别是居民资产调查、储户问卷调查。 第一份报告，是中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组发布的，报告指出：目前城镇居民家庭户均总资产317.9万元

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今年央行发了两份报告，分别是居民资产调查、储户问卷调查。

第一份报告，是中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组发布的，报告指出：目前城镇居民家庭户均总资产317.9万元，家庭资产以实物为主，住房占比近七成，住房拥有率达96.0%，金融资产占比较低，仅为20.4%，更偏好无风险金融资产，中青年群体负债压力大，债务风险较高。

总结一下报告的内容：

1，30-40岁群体负债压力最大。

2，96%的家庭都有房子，房产占家庭财富比例高达70%以上。

第二份报告，是中国人民银行在全国50个城市进行的2万户城镇储户问卷调查，其中提到：10.7%的居民认为收入“增加”，比上季下降6.6 个百分点，61.8%的居民认为收入“基本不变”，比上季下降8.8个百分点，27.5%的居民认为收入“减少”，比上季上升15.4 个百分点。收入信心指数为45.9%，比上季下降7.2 个百分点。

也就是说：大部分人没有感到变化，但是，越来越多的人，开始对未来的收入感到忧虑。

根据国家统计局发布的数据显示，2019年，城镇私营单位就业人员的年收入是53064元。

一个家庭，按两个劳动力来算，一年的收入也就是10万多元，如果夫妻双方都是城镇非私营单位就业人员，一年的收入能达到18万左右。

结合央行的两份报告，再加上统计局的收入数据，我们可以描摹出一副典型的城市中产“画像”：

有自持房产，年收入10-20万，年龄30-40岁之间，负债压力较大，对未来感到迷茫。

那么，对这个典型群体来说，未来5年，迈入“不惑”后，该继续“买房产”，还是需要“存现金”？

我们可以从房产增值属性、货币增速两个角度来讨论。

1，未来5年，房产的增值属性将会大幅“分化”。

大家可以发现一个现象：近两年来，人口在加速流入一二线城市。

经济学家李迅雷7月10日发布报告指出：2019年我国东部省份人口净流入规模超过150万。若按照秦岭-淮河一线来划分南北方的话，则2019年南方省份人口净流入达到167万。

2019年浙江和广东人口净流入规模就达到了84.1万和82.6万，在全国各省市中遥遥领先，根据测算，70%以上的人口净迁入量都流向了浙江和广东两省，而前两年这个比例都只有60%左右。

要知道，从2015年开始，受生育率下降、老龄化加速、农民工年龄增长等多重因素影响。我国的流动人口数量逐年减少，目前回落到了2.4亿的总量水平上。

在总量减少的前提下，长三角和珠三角的人口流入反而还呈现加速状态，这足以说明一个事实：再过5年，沪苏宁杭、广深莞佛等地的人口还会继续增加。

众所周知，房地产是一个“长期看人口”的市场，当一个区域的住宅用地出现“天花板”，供需平衡的天平必然会向“卖方”倾斜。

基于此，我们不难得出一个结论：未来5年，除了少数一二线城市外，大部分中小城市的房产，失去了人口因素加持，都是没有增值属性的。

更重要的是，我们可以看到，随着棚改货币化逐步退出，三四线以下城市的房价表现愈加疲弱，尤其是东北、中西部地区的小城市房产，对一个年收入10万-20万的家庭来说，负担一套房子的月供尚有余力，但再增加一套房子的月供、本息支出、折旧、维护费用，既没有现实的必要，又没有财务上的可行性。

2，M2增速会维持在较高水平上。

任泽平今年发了一组数据：2020年1月，中国广义货币M2首次超过200万亿，距离2013年3月突破100万亿不到7年。

过去四十年，中国广义货币供应量M2年均增速15%，1998-2017年，M2增长了16倍。

按照定义，M2（广义货币）=M0+城乡居民储蓄存款+企业存款+机关团体存款+其他存款。M1=货币资金（M0）+企业活期存款。

因此，所谓的广义货币（M2），就是指全社会流通中现金，加上各种存款。

现在，我们看到流通中的现金和存款已经达到了200万亿的级别，只用了7年时间，货币总量已经翻倍！

从最近几个月的情况来看，6月份M2同比增速持平于11.1%，货币供给的闸门依然大开，与4月、5月如出一辙。

照这个趋势，未来5年，M2增速仍然可能维持在两位数，即便下降，也不会低于8%。

发出来的货币越多，对一个家庭来说，“存现金”的保值性越会被削弱，货币的贬值往往就是在这样潜移默化的环境下发生的。

但是，我们今天讨论的，是年入10万-20万的家庭，对这部分“上有老、下有小”的人来说，必须要留足“风险准备金”才可以，小孩的教育，父母的养老，突发事件的应对，相比于漫长时间里货币的贬值速度，存一部分现金是完全必要的。

说到最后，我们可以得出两个结论。

1，如果你一家子年收入是在10万-20万之间，回避三四线以下的房产，哪怕是一二线城市的小户型也可以。

2，不要考虑存钱能带来多大收益，在房产失去增值属性，货币购买力又缩水的环境下，宁可把钱存起来，也不要为了虚荣和面子去买房，现金能带来的，是一个家庭的安全感。