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该不该买养老保险,这些坑你得知道

该不该买养老保险?

假设你面前有一款商业养老保险:从30岁起,每月投入2000元,在60岁退休后,每月可领取6000元。面对这个产品,不同的人会有不同的认识。消费者觉得:这笔买卖我看不上,30年后的6000元根本不值钱。保险公司却觉得:这笔买卖太难做了,年化4.3%的复利我很难百分百保证。

商业保险的可悲之处就在于“两头不讨好”——一边是潜在低利率环境下的投资压力,一边是被高通胀吓怕的消费者。

过去20年,房地产、金融、互联网等高收入行业产生了巨大的影响,财富的成倍增长似乎是常态,通胀的居高不下让大多数投资的收益率都显得微不足道,人们对于未来的不确定性从未像今天这样强烈。

相比之下,社会结构平稳、阶层流动基本停止的西方发达国家,对养老金的认知和预期明显不同。今天的储蓄和明天的支出不会有太大差异,这是养老金存在的前提(跑赢了通货膨胀,达到某种微妙的收支平衡)。

除了社会发展带来的价值观巨变,养老保险的销售方式也脱不了干系。商业养老保险习惯性地宣传它能一劳永逸地解决养老问题:买了养老保险,按时缴费,理想的退休生活就指日可待。过分抬高消费者的预期,无异于搬起石头砸自己的脚。

如果说重疾险、定期寿险等保障产品是风险发生时的雪中送炭,那么商业养老保险的作用只能是锦上添花。这个世界上没有什么投资能让今天月收入的一部分,在几十年后变成月收入的好几倍。今天购买的1000元商业养老保险,只不过增加了潜在的养老收入。你只需要回答这个问题:每月交1000元,现在是否承受得了;30年后变为每月领取3000多元,年化4%—5%的复利是否能接受。想靠一份养老保险彻底解决养老问题,可以说是痴心妄想。

拿出个人收入和储蓄的一部分购买商业养老年金,是一种科学、正确的养老规划。持续投入资金(交保费),换取未来的持续收益(领退休金),让当下的结余享受尽可能久的保证复利收益。

每月缴纳五险一金和个人所得税的上班族,一定要投保税收递延养老保险,你可以把它理解为一种包含政府福利的养老保险政策。每月投入1000元,除了获得3%~4%的稳健复利收益,更能直接获得一部分延迟缴税。包括社保养老金在内,这些养老收入的安全性和稳定性最高,可以作为养老生活的基本保障。有了这些收入作为保底,可满足最基本的养老需求。

常说中国养老有三个支柱:第一支柱是政府养老金,第二支柱是企业年金、职业年金,第三支柱是包含税延养老险在内的商业养老保险。第一支柱大家都懂,第二支柱很多人听都没听过,因为基本上只有效益很好的大国企、央企才会给职工买。所以对于很多人来说,他们必须选择第三支柱作为养老的重要补充。

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