新版央行征信6大变化，房贷审批大调整，信用卡管理也有大变化魔晶猎人第三季 采集征信信息T+1日报送数据，贷款时间差不复存在 在新版征信中：征信中心要求各银行等信贷机构在采集时点后，T+1日向征信中心报送数据。不得拖延。而在旧版征信中：各银行和其它机构虽然

采集征信信息T+1日报送数据，贷款时间差不复存在

在新版征信中：征信中心要求各银行等信贷机构在采集时点后，T+1日向征信中心报送数据。不得拖延。而在旧版征信中：各银行和其它机构虽然每天都有采集数据，但基本都是每个月才会上报一次征信（信用卡除外），征信更新时间长达一个月或更久。

征信解读：过去借款人想利用银行征信更新的时间差，先申请新贷款，然后再逾期老贷款，这条路行不通了。贷款银行可以掌握最新的数据，从而做出最及时和无消息误差的贷款风控判断了。

为买房先离婚的策略失效，夫妻购二套房首付大幅提高

在新版征信中：夫妻双方即使离婚，但是作为共同借款人，双方征信上均体现房贷负债。而在旧版征信中：如果在房贷申请前离婚，原房贷夫妻双方共同还款，一方主贷，另外一方征信不体现负债。

征信解读：目前夫妻作为共同还款人，二者征信均体现借款信息。即便离婚，非主贷人再次买房还是属于有房有贷，首付80%，离婚规避已经无意义后。利用假离婚来达到降低首付，已经不行了。

信息记录非常全面，家庭信息和职业信息都包含，银行掌握更全面

在新版征信中：配偶信息都包含了，如姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。而个人的其他信息也全部含入，如学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。在旧版征信中，仅仅包含个人基本信息和金融信息，信息记录较少而且碎片化信息多。

征信解读：二代征信记载的个人信息非常详细，围绕个人的所有生活和生产信息都会被采集入内，会形成全维度的个人信息汇总，连手机号和居住地址的更换都记录入内。

征信内容更细化，未来贷款分类管理数据更精细

在新版征信中：针对信用卡信息进行二次分类，体现分期时间和分期金额。而在旧版征信中：信用卡只体现总额授信，而各类分期贷款都不体现。未来对于房贷申请者影响重大

征信解读：此次个人的信用卡授信额度做了二次区分，分为正常的透支额度，以及消费分期额度或现金分期额度。这样可以从征信中识别出持卡人真正的负债情况，以及持卡人的资金流动性管理特点。对于金融机构对于申请人的还款能力管理进一步加强。

扩散解释：目前信用卡大额分期信息会显示在“信用卡大额专享分期信息中”，此时其他信贷机构如果在查询时，就可以清晰的分辨出持卡人未来负债情况。在计算申请人还款能力时，就将此额度剔除出来，看剩下的现金流能否够还款。

未来在房贷申请中，尤为重要。借款人的有效还款收入计算，会将现在收入扣除每月分期额，剩余才算有效收入收入。如果每月收取还款收入，不能两倍大于未来应承受的每月供房贷还款额，那么很有可能银行会拒贷。

销信用卡保征信清白策略已然不行，不良记录将被持续保持5年代替2年

在新版征信报告中，所有信贷还款记录延长至5年，会记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。而在旧版征信中：只体现近2年的征信记录情况，同时销卡的逾期征信不再显示。

征信解读：新版征信下，拆东墙补西墙的策略失效，过去有人使用多张信用卡，一旦逾期后，借钱还款处理后马上销卡，销卡后征信记录不再显示，就可以得到一份“干净”的征信报告了。现在连续登记，销卡也一样显示。

家庭和社会信用信息也被统计入内，多维度反映个人信用守约情况

在新版征信中：不仅仅记录借贷信息，家庭之外的更多信息也被纳入征信，记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等社会信用信息，还有电信业务、自来水业务缴费情况。但是在旧版征信中都不做反映，只记录房贷、信用卡等。

征信解读：金融信用信息和社会信用信息都做了汇总，这样一个人的大数据全部齐全，金融机构可以有效构建复杂的信贷模型，评估借款人的还款能力和还款意愿。未来再结合百行征信的金融互联网信息。那么这两份报告综合起来，不守信人也是无处藏身了。

新版征信一直被视作“史上最严征信系统”。与“一代”相比，二代征信系统能够解决数据信息的许多问题，尤其是循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、等一代征信无法覆盖的信息。

二代征信系统的投入使用，最大的意义是建设了个人诚信体系。利用央行的权威性，打通了各类信息的壁垒，形成了全方位的信息综合体，未来个人征信报告的使用面和权威程度也大大降低了。对于个人来说，能维护好一定还要维护好。

希望我们每个人都保护好自己的信用记录，争取无瑕疵，让我们生活更美好。

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