陕西农信：线上线下一体化智能小微信贷服务体系建设

陕西农信：线上线下一体化智能小微信贷服务体系建设本站　　新经济时代下，中央要求深化金融供给侧结构性改革，缓解民营和小微企业融资难融资贵的问题，要求农村中小金融机构要坚持支农支小市场定位，增强县域服务功能，加大民营企业和小微企业金融产品创新，优化“三农”金融产品供给

　　新经济时代下，中央要求深化金融供给侧结构性改革，缓解民营和小微企业融资难融资贵的问题，要求农村中小金融机构要坚持支农支小市场定位，增强县域服务功能，加大民营企业和小微企业金融产品创新，优化“三农”金融产品供给。面对新经济、新金融、新风险、新科技、新挑战、新机遇，陕西信合进一步丰富线上信贷服务和产品，重点发展小微信贷，推进信贷服务模式转型对全省农合机构业务回归本源、优化信贷结构、转型改革发展具有重大战略意义。

　　智能微贷系统建设总体目标是以“数据驱动”理念对传统小微信贷IPC技术优化升级，将大数据、人工智能等新技术和信贷IPC技术进行融合，形成线上大数据加线下标准化调查的新型小微信贷管理模式，综合运用线上线下多渠道数据结合专家经验对不同行业领域进行评级授信、利率定价、风控管理等智能化的模型设计，一方面解决传统IPC模式下客户经理依赖度高、人员投入大、培训周期长、线下调查投入过重、效率低及人员道德风险等问题，另一方面又解决了单纯依赖大数据很难应对的小微企业经营行业领域差异大、内部管理标准化程度低等问题。

　　智能微贷系统是陕西信合对自身线上线下一体化信贷服务体系的重大升级和重构，通过在系统平台、数据应用、智能化应用和管理运行体系等多项核心能力提升，构建标准化、规范化、数字化、智能化的小微信贷平台，进而全面提升面向小微客户、个体工商户等细分客户群体的信贷供给能力，进而形成“流程简单、风控有效、客户体验良好”的，多层次、广覆盖、有差异的线上线下一体化小微信贷服务和运营体系。

　　根据陕西信合当前业务现状及运营发展状况，在满足当前业务需求的前提下，充分考虑业务和系统扩展性，按照“互联互通”、“数据支撑”、“客户体验”、“业内先进”的理念和要求，结合陕西信合的实际情况，完成智能微贷系统建设。

　　智能微贷系统功能架构如下图所示，按照我社IT系统统一规划，与行内各系统之间实现互联互通、数据支撑、客户体验方面的全面融合。

　　智能微贷系统对外分为申请进件端、营销采集端、后台服务及管理端，进件渠道入口嵌入我社个人手机银行、微信银行、商户端APP、企业网银，营销采集端嵌入我社移动营销平台，后台服务与管理端与我社网贷系统、信贷系统、ESB、二代征信前置等对接。

　　智能微贷系统整体采用分布式微服务架构spring-cloud，平台内部包含小微信贷管理服务、决策引擎及基础服务模块，小微信贷管理服务主要包括营销管理、扫码进件、智能采集、问卷调查、流程审批管理、贷后管理及角色权限管理等功能。决策引擎主要涵盖小微信贷业务办理过程中的风险筛查、模型运算、评分核额、远程AI调查及贷后预警等功能，涉及各类风控反欺诈模型、EMTool专家模型、利率定价模型等。基础服务模块提供与行内各关联系统的交互及智能微贷系统内部服务发布与调用。

　　智能微贷全生命周期包括申请进件、数据筛查、智能采集、远程调查、风控模型、贷后管理等6大环节，具体如下图所示：

　　一是申请进件，提供用户的申请，通过二维码/微信公众号/线下物料/手机银行等渠道，用户可以自助进行申请。申请要素支持灵活配置，满足产品多样性需求。同时提供身份鉴权、检测等功能。

　　二是数据筛查，提供全方位数据维度，涵盖包括身份鉴权、运营商、多头借贷、风险评分、信息、工商信息、司法税务、公积金、社保等各主流数据的聚合，同时整合行内数据、征信数据，进行大数据建模及风控筛查。

　　三是智能采集，提供用户线上自助信息补充及线下专业问卷调查相结合的线上线下一体化智能采集模式，完成用户经营状况、收入、负债、资产等度的信息收集。

　　四是远程调查，采用“AI人工智能+远程专家人工调查”的方式，对客户经理采集的数据及财务报表数据进行交叉验证和风险筛查，系统自动对借款人进行财务分析、数据校验、风控筛查，最终将核实后的信息展示给远程专家，远程专家根据核实后的信息，对申请客户做进行一步的判断，给出专家意见。

　　五是风控模型，构建专家模型、准入模型、贷后模型、客户经理反欺诈模型等，对客户进行准入筛查、评级授信、利率差异化定价等，形成智能微贷贷前评价体系及全生命周期风险防控体系。

　　六是贷后管理，运用贷后预警、贷后催收等模型，完成贷后预警、贷后检查、逾期任务及全周期监测等功能。

　　以传统IPC 信贷技术为起点，充分利用信贷工厂流程管理模式和互联网大数据风控技术，形成“IPC+信贷工厂+大数据风控”及“线上+线下”相结合的特色化智能微贷服务模式。系统应用信贷工厂管理模式，以高效的系统平台和完善的风控模型为基础，实现全流程数字化、标准化，系统融合“信贷工厂”和传统“IPC”两种信贷模式的优势，支持标准化流水线信贷作业，同时融合了“线下调查”、“交叉验证”、“财报还原”、“财报检查”、“软信息”等IPC信贷技术核心功能，并引入人工智能的自然语言处理技术，通过AI机器交叉验证财务数据，建立信贷专家经验决策模型，通过机器学习方式让机器模拟专家进行信贷决策。系统在解决小微经营类客户的信息不对称问题的同时，有效降低评估难度和客户经理道德风险，大幅提升信贷流程标准化程度，提高调查及审批效率，降低人力及运营成本投入。

　　（1）在平台框架方面，智能微贷系统采用微服务框架springcloud，该服务框架能快速的创建应用并提供简单快捷的REST/JSON通讯模式，无需使用大型中间件进行部署，系统内部各服务模块弹性可伸缩，同时支持灵活扩展。

　　（2）人工智能方面，引入智能AI机器人核实客户的基本信息、用途、还款意愿等，AI机器人基于用户画像自动生成私有化问题库，根据数据库中客户的基本资料、负债信息、专家财报等信息快速生成初始问题库，并采用蒙特卡洛树搜索方法对任务对话进行逼近，精准定位语境意图。

　　（3）风险建模方面，构建EMTool专家模型，根据用户还款能力和还款意愿，通过模型自动形成授信建议，使用XGBoost作为机器学习算法，以专家对信贷审批的结果作为建模训练的训练样本，对模型进行持续训练和调优。通过机器学习专家如何决策更加有效地提升了建模效率和精度，最终结合客户的申请额度、申请期限、产品配置的额度及期限推荐最接近客户需求的额度、期限组合。

　　（4）利率定价模型方面，智能微贷系统建立了基于巴塞尔协议II准则下的A-IRB (F-IRB)方法为框架制定的利率定价模型，通过评估违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、违约风险敞口（EAD）和风险暴露期限（M）等因素，来计算其覆盖信贷风险所需的成本（即风险加权资产）。利率定价模型通过设定参数来计算不同客户风险暴露程度，实现千人千面的差异化利率定价。

　　智能微贷系统建设采用分布式技术构建包括springcloud、springboot、redis、Eureka、Zipkin等，微贷管理服务、微贷前置服务及微贷模型服务等均采用分布式集群部署，主要技术特点如下：

　　智能微贷内管及营销进件端使用动静分离，采用vue框架进行开发，并且使用微前端技术，抽取公共组件模块，路由适配，样式隔离，使用webpack打包成静态资源部署至nginx服务器上。后台采用spring cloud+springboot框架作为服务端，提供restful+zull网关接口供前端调用，系统架构具备互联网应用架构必备的高可用性、高性能、可管理性、技术成熟度高、可移植等特性。

　　智能微贷系统引入分布式缓存Redis,对频繁的查询、系统参数等实现缓存加速，减轻数据库访问压力，提高交易处理性能，采用Redis Cluster模式实现3主3从高可用集群部署，使用互斥锁防止缓存击穿，采用有效固定时间+随机时间和互斥锁防止缓存雪崩。

　　3.统一技术规范，智能微贷系统与我社行内各关联系统之间通过全行级ESB、文件传输平台进行交互，系统“互联互通”遵循统一的技术标准，包含互联互通规范、统一日志规范、统一服务治理规范、统一密码服务规范、统一数据标准、统一错误码规范等十余个技术标准及规范。

　　陕西信合智能微贷系统建设于2020年7月启动，在项目建设之初已对总体目标进行明确，即通过系统平台、数据应用和管理运营三个核心能力提升，构建数字化、数据化、智能化的新型小微信贷服务体系。在整个项目实施过程中项目组严格按照我社统一的项目管理规范、各类技术规范进行实施。项目经历了技术交流、招标、立项、项目建设方案制定及评审、项目组织架构和总体计划编制、需求概要分析及评审、需求讨论、系统设计及评审、开发及联调、两轮SIT测试、两轮UAT测试、兼容性测试、非功能测试（包含性能、稳定性、高可用等）、安全评估（包含代码审计、渗透测试、漏洞扫描等）、上线评审及报备、上线演练及投产、业务试运行等环节。从项目启动到投产试运行建设工期共4个月，我社投入技术人员3名，测试人员15名，合作厂商投入技术人员16名。

　　在项目实施过程中，我社科技人员从纵向和横向两条线严把质量关，除项目组纵向严格按照项目管理规范开展项目建设外，还由技术管理人员和专家从横向对项目关键环节、技术标准遵循等进行评审和检查，主要是对技术方案及测试方案及案例等的评审，对技术规范的落地进行检查，对项目目标定期对标分析，对各阶段产出物进行审核，通过标准化的项目管理，保证了项目的顺利进行并符合预期目标。

　　目前陕西信合智能微贷系统正在内部试运行，系统一期已上线功能包含营销进件、数据采集、细分行业的调查问卷、大数据风险筛查、交叉验证、评级授信、风控反欺诈、远程AI及专家人工调查、贷中管理、贷后预警、贷后催收、贷后调查等功能。在内部试运行期间，我社选取部分行社先行先试，并不定期组织微贷领域业务专家对试点行社客户经理及小微贷中心业务人员进行培训，同时编制试点期间考核管理办法、业务运营推广方案、营销方案等，对试点期间小微贷业务展业过程中的问题进行持续监测，指导试点行社做好相关试点工作。

　　1.完成线上线下一体化智能微贷平台建设。引入IPC小微信贷技术，结合实际进行“本土化”改造，设计陕西信合小微贷模式、多行业小微贷数据采集模板，依托大数据建模和智能风控构建线上线下一体化小微信贷评级授信及风控模型，实现小微贷营销获客、申请、尽职调查、授信审批、签约用信、贷后管理等全业务流程的无纸化、影像化、线上化、自动化/半自动化作业模式，支持各流程结点、岗位的痕迹化行为管理、质量监控和操作风险防范，提升了业务办理效率与内外部用户体验。

　　2.形成了标准化及精细化的小微贷流程管理。通过系统平台建设，升级再造了小微信贷流程，初步构建细分行业和客群、针对性强、覆盖面较广的普惠制线上线下一体化小微企业、个体工商户信贷服务体系，确立了分工明晰、专业经营、高效流转的标准化作业体系，构建了微贷运营模式及微贷全流程管理。

　　3.完成数据驱动的小微信贷风险管理体系建设。依托系统平台和大数据技术，建立完善的准入规则、数据采集、数据校验、授信审批的数据建模应用体系，开发了不同小微企业行业的模型和基准指标，进一步规范了数据采集行为，提升了数据获取质量和应用效率。同时完成利率定价模型、抵押担保模型、授信审批模型、催收模型、反欺诈模型等在内的多种风控模型构建。

　　一是专注主业、坚守定位，坚持支农、支小、支微不动摇，当好金融服务三农主力军，以问题为导向，创新信贷服务模式，发挥自身县域及农村的地缘优势，不断丰富信贷产品，做到“人人有授信，户户有”，让客户真正体验到“便利、高效、实惠”的信贷金融服务，不断提升“三农”普惠金融服务质量，不断推进县域及农村地区信用体系建设。

　　二是重视项目过程和风险管理，陕西信合智能微贷系统在建设过程中严格按照我社项目管理标准和规范进行，对项目建设各阶段计划及产出物进行严格要求及审核，紧盯项目建设各个环节，科技与业务深度融合，自身人员深度参与其中，做到自主可控。同时，高度重视风险管理，尤其是互联网安全，从系统设计、安全评估、漏洞扫描、代码审计等方面，多措并举开展风险管控，从而为整个项目成功上线及后期运维打下坚实的基础。

　　三是坚持以客户为中心的理念，深度挖掘客户需求，积极推进智能微贷产品推广及运营工作，把推动金融与县域和农村产业链、生活圈的紧密结合作为农村金融服务的重要工作方向，不断拓展应用场景，提升数据覆盖度和有效性，优化产品及风控模型，通过制度创新、机制创新、管理创新，系统性做好新形势下农村信贷业务服务模式创新工作，构建科学规范的线上线下一体化小微信贷服务体系。

　　四是坚持科技与业务的融合，从制度、流程、管理、岗位职责等方面入手，加强科技与业务的深度融合，提升彼此协同性，科技人员运用金融科技手段助推业务创新发展，持续加强新技术研究和应用，解决业务发展的痛点、难点问题，业务人员在业务流程及业务规则定义环节，做到简洁、高效，在业务合规的前提的，持续协同提升客户金融服务体验。

　　五是新理念融合，创新应用传统IPC及大数据技术的优势，将IPC技术进行智能化、标准化、数字化改造，形成IPC线上大数据及线下标准化调查模式，解决传统IPC模式下较多依赖客户经理、人员投入大、客户经理培训周期长、线下环节过重、效率低及人员道德风险等问题。系统全面接入行内和第三方数据，通过金融和非金融生态数据，自动快速筛查高风险客户，同时建立细分行业的调查问卷，结合IPC交叉验证原理，实现精准还原财务报表及数据质量验证，极大降低客户经理的准入门槛和培训压力。在业务流程设计中引入AI人工智能调查及专家调查环节，对各项采集数据及报表数据进行再验证，全面提升入模数据质量，防范人员道德风险。通过传统IPC及大数据技术的融合，较大提升了小微贷办贷效率及质量，使IPC模式同时具备了数据驱动的强大能力。